Cómo actuar si no llegas a un pago

Escribe al prestamista antes de la fecha de pago, con tu número de contrato, lo que puedes pagar y cuándo. Si tu préstamo es de Creditron, el correo es soporte@creditron.esCopiar: estudiamos un plan de pago caso por caso y pedirlo no tiene coste. Evita pedir otro préstamo para pagar este, y si las deudas se acumulan, busca ayuda gratuita en los servicios de consumo o sociales de tu zona.

El orden de las acciones

1. Mira la cifra exacta y la fecha. Búscalas en tu contrato o en el correo de recordatorio.
2. Calcula cuánto te falta y cuándo podrías tenerlo. Una fecha realista sirve más que una promesa optimista.
3. Asegura primero lo básico: vivienda, suministros, comida y medicinas.
4. Escribe al prestamista antes del vencimiento, aunque todavía no sepas cómo lo vas a resolver.
5. Pide la respuesta por escrito y guarda los correos.
6. Cumple lo que acuerdes. Si algo vuelve a cambiar, avisa antes de la nueva fecha, no después.

Si el pago ya ha vencido, el orden es el mismo. Cuanto antes escribas, menos días de demora se acumulan y antes se puede buscar una salida.

Habla con el prestamista antes del vencimiento

Escribir antes de la fecha cambia la conversación: todavía no hay un impago, y hay tiempo para estudiar alternativas. Con Creditron, escríbenos a soporte@creditron.esCopiar. Estudiamos un plan de pago caso por caso, por ejemplo fraccionar lo vencido o fijar una nueva fecha. Pedirlo no tiene coste y no cambia tu nivel del Club Creditron. No ofrecemos prórrogas de pago a cambio de una comisión.

Tu mensaje será más útil si incluye:

• tu nombre y tu número de contrato;
• qué pago no podrás atender y cuánto puedes pagar ahora, si puedes pagar algo;
• a partir de qué fecha podrías pagar el resto;
• una explicación breve de lo que ha cambiado, si quieres darla.

Respondemos en 1 día laborable como objetivo; si necesitamos revisar tu contrato, puede tardar hasta 3 días laborables. Te enviamos un correo recordatorio 3 días antes de cada vencimiento. No esperes a ese recordatorio si ya sabes que vas a tener un problema. Tienes más detalles en pedir un plan de pago y en si te cuesta pagar.

¿Qué es la demora y cómo se calcula?

Los intereses de demora son los que se generan cuando un pago vence y no se paga. En Creditron, el tipo de demora es el interés ordinario de tu contrato más 2 puntos, y se calcula por días sobre el capital vencido y no pagado. No hay comisión por impago. El tipo exacto figura en tu INE y en tu contrato.

La mecánica es la de cualquier interés diario: capital vencido × tipo de demora diario × días de retraso. Un ejemplo teórico, con cifras redondas que no son el tipo de ningún contrato: con 200 € vencidos y un tipo de demora teórico del 0,1 % diario, cada día de retraso suma 0,20 €; en diez días, 2 €; en treinta, 6 €. Día a día la cifra parece pequeña, y por eso es fácil dejar que crezca.

La demora no es la única consecuencia de un retraso:

• si un pago lleva más de 30 días vencido, las ventajas del Club Creditron quedan en pausa hasta que lo pongas al día;
• mientras tengas importes vencidos no se cumplen los requisitos para subir de nivel;
• si la deuda sigue sin pagarse, puede acabar en un fichero de solvencia que otras entidades consultan cuando estudian una solicitud, con las condiciones que se explican a continuación.

Ficheros de solvencia y el aviso previo por escrito

Los ficheros de solvencia, también llamados sistemas de información crediticia, recogen deudas impagadas y las entidades los consultan antes de conceder un préstamo. El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos (LOPDGDD) fija cuándo se puede incluir una deuda en ellos, y su disposición adicional sexta excluye las deudas cuyo principal sea inferior a 50 €. Entre otros requisitos:

• la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no puede estar discutida por ti en una reclamación administrativa o judicial, ni en un procedimiento de resolución de disputas vinculante para las dos partes;
• el acreedor tiene que haberte informado de esa posibilidad en el contrato o al requerirte el pago, indicando en qué sistemas participa;
• los datos solo pueden mantenerse mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.

Antes de comunicar una deuda a un fichero de solvencia, Creditron te requiere el pago por escrito. Si recibes ese requerimiento, no lo ignores: contesta, paga lo que puedas o propón un plan, y si no estás de acuerdo con la cantidad, dilo por escrito y explica por qué.

Si después de pagar sigues apareciendo en un fichero, o crees que un dato es incorrecto, puedes ejercer tus derechos de acceso, rectificación y supresión ante la entidad que lo gestiona, y acudir a la Agencia Española de Protección de Datos si no te responde. Cómo ejercer esos derechos frente a Creditron está en tus derechos sobre datos.

¿Por qué no conviene encadenar préstamos?

Pedir un préstamo nuevo para pagar el que vence parece resolver el problema, pero solo lo aplaza y lo encarece. Un ejemplo teórico con cifras redondas: debes 330 €, que son 300 € de capital y 30 € de intereses. Si pides 330 € a otra entidad con el mismo coste relativo, un 10 %, al siguiente vencimiento debes 363 €. Si repites la operación, 399,30 €. En dos vencimientos la deuda ha crecido un 21 %, y el problema de fondo, que los ingresos no alcanzan, sigue igual.

Creditron concede un solo préstamo a la vez, de modo que no se suma uno encima de otro. Si no llegas, la alternativa es un plan de pago sobre el préstamo que ya tienes, no un préstamo nuevo. Desconfía también de quien te ofrezca «unificar» o «cancelar» tus deudas a cambio de un pago por adelantado: suele ser una señal de fraude, como explicamos en cómo reconocer una página falsa.

¿Cuándo estos pasos no bastan?

Hablar con el prestamista resuelve un bache puntual, como un ingreso que se retrasa o un gasto imprevisto. Si el problema es de fondo, porque tus ingresos no cubren tus gastos mes tras mes o porque tienes varias deudas a la vez, un plan de pago solo gana tiempo. En ese caso necesitas ver el conjunto: haz una lista de tus deudas con su importe, su fecha y su tipo de interés, y llévala a alguno de los servicios gratuitos del apartado siguiente.

Y si tu préstamo no es de Creditron, las condiciones de demora y de plan de pago son las del contrato que firmaste con esa entidad: léelo y escríbele a ella.

¿Dónde encontrar ayuda gratuita?

• La oficina municipal de información al consumidor (OMIC) de tu ayuntamiento y los servicios de consumo de tu comunidad autónoma informan sobre tus derechos y pueden mediar con la empresa.
• Los servicios sociales de tu ayuntamiento pueden orientarte si la falta de dinero ya afecta a la vivienda, los suministros o la alimentación.
• El servicio de orientación jurídica del colegio de abogados de tu provincia informa sin coste, y si cumples los requisitos de ingresos puedes pedir asistencia jurídica gratuita.
• Si tus deudas ya no se pueden pagar en conjunto, la Ley Concursal prevé un procedimiento de segunda oportunidad para particulares; pide asesoramiento antes de iniciarlo.
• La web del Ministerio de Consumo (web externa) reúne información sobre los derechos de las personas consumidoras.

Si no estás de acuerdo con cómo se ha gestionado tu caso, puedes presentar una reclamación. Pedir ayuda no te compromete a nada, y cuanto antes lo hagas, más margen tendrás.