Planifica la devolución antes de pedir un préstamo

La pregunta útil no es si te van a conceder el préstamo, sino si podrás devolverlo sin dejar de pagar otras cosas. Esa cuenta la puedes hacer tú con papel o con una hoja de cálculo, en un rato, y es la que más problemas evita.

Una comprobación de presupuesto en cuatro pasos

1. Apunta tus ingresos netos del mes en que vence el préstamo, no los de este mes. Si cobras la paga extra en junio, no cuentes con ella para un vencimiento en octubre.
2. Resta los gastos fijos de ese mes: alquiler o hipoteca, suministros, transporte, seguros y cuotas de otras deudas.
3. Resta los gastos básicos variables, como comida, farmacia o material escolar. Usa lo que gastaste de verdad en los últimos meses; la app de tu banco suele agrupar los movimientos por categorías.
4. Lo que queda es tu margen. Aparta una parte para imprevistos y compara el resto con lo que tendrías que devolver ese mes.

Un error frecuente es contar el dinero del préstamo como si fuera un ingreso del mes de vencimiento. No lo es: para entonces ya lo habrás gastado en aquello para lo que lo pediste.

Un ejemplo hipotético

Las cifras de esta tabla son inventadas para enseñar la cuenta. No corresponden a ninguna tarifa ni a ningún cliente.

Con este presupuesto, un préstamo que obligue a devolver en ese mes bastante más de 100 € no cabe: habría que dejar de pagar algo o pedir otro préstamo, que es justo lo que conviene evitar. Las salidas razonables serían pedir menos, repartir la devolución en cuotas que quepan en el margen, aunque en total se paguen más intereses, o no pedirlo.

Cuándo no pedir un préstamo

• Para pagar otra deuda o la cuota de otro préstamo. Solo cambias de acreedor y sumas intereses.
• Para gastos que se repiten cada mes, como el alquiler o la compra. Si este mes no llegas, es probable que el siguiente tampoco, y además tendrás que devolver.
• Si no tienes claros los ingresos del mes de vencimiento, por ejemplo porque tu contrato termina o una prestación está pendiente de resolverse.
• Si para devolverlo tendrías que pedir otro préstamo.
• Para apostar o para recuperar lo perdido en apuestas.
• Si el gasto puede esperar unas semanas o aplazarse sin coste.

Alternativas que conviene mirar antes

• Un anticipo de nómina. El artículo 29 del Estatuto de los Trabajadores reconoce el derecho a cobrar anticipos a cuenta del trabajo ya realizado. Se pide a la empresa y no genera intereses.
• Un acuerdo con quien te cobra. Compañías de suministros, centros educativos, clínicas o la comunidad de propietarios pueden aceptar fraccionar o aplazar un recibo si lo pides antes de que venza. Con Hacienda también se puede solicitar el aplazamiento o el fraccionamiento de una deuda tributaria.
• Las ayudas públicas. Los servicios sociales de tu ayuntamiento gestionan ayudas de emergencia para gastos básicos; si tus ingresos han bajado, mira si tienes derecho al ingreso mínimo vital o al bono social de electricidad.
• Tus ahorros, aunque solo cubran una parte. Pedir menos siempre sale más barato.

Cómo elegir importe y plazo

Pide lo que necesitas, no el máximo disponible. Cada euro de más cuesta intereses durante todos los días del plazo.

Con el plazo ocurre algo parecido. En cuotas, un plazo más largo reduce lo que pagas cada mes pero aumenta los intereses totales; en un pago, más días suponen más intereses. La regla práctica: elige el plazo más corto cuyo pago te quepa en el margen que has calculado. En elige el plazo ves tres plazos con el mismo importe uno al lado del otro, y en el simulador puedes probar tus propias cifras. Si quieres entender qué incluye cada cifra, la guía calcular el coste total lo explica paso a paso.

Mira también la fecha concreta de vencimiento. Si cobras el día 1 y el préstamo vence el 28, necesitarás el dinero antes de cobrar, y el margen de ese mes será menor del que parece.

Señales de alarma

• Te piden un pago antes de darte el préstamo, sea por estudio, seguro o gestión.
• Te prometen la aprobación antes de revisar tus datos, o te dicen que tus deudas no importan.
• Te meten prisa para firmar sin tiempo para leer la INE y el contrato.
• No puedes ver el coste total en euros antes de solicitar.
• Te ofrecen ampliar el plazo o aplazar el pago a cambio de una comisión.

Cómo reconocer estos casos y qué hacer si ya has caído en uno está en fraude y suplantación.