TIN y TAE sin lío, qué comparar y por qué las cifras difieren

El TIN es el interés anual que se aplica al dinero prestado, sin comisiones y sin tener en cuenta cuándo pagas. La TAE reúne intereses, comisiones obligatorias y fechas de pago en una sola tasa anual, calculada con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011. Por eso casi nunca coinciden. Para comparar dos préstamos, ponlos con el mismo importe y plazo y mira a la vez el coste total en euros y la TAE.

Qué mide el TIN y qué mide la TAE

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual con el que se calculan los intereses sobre el capital. Si el interés se fija por día o por mes, el TIN es ese tipo multiplicado por los días o meses de un año. En el préstamo en un pago de Creditron el interés es de 0,26 % al día, y ese tipo por 365 días da un TIN de 94,90 %. En el préstamo en cuotas, el 5,50 % mensual por 12 meses da un TIN de 66,00 %.

El TIN no dice nada de comisiones ni del calendario de pagos. Eso lo recoge la TAE (tasa anual equivalente): toma el coste total del crédito, es decir, intereses, comisiones y demás gastos obligatorios que conozca el prestamista, y lo expresa como un tipo anual compuesto que tiene en cuenta la fecha de cada pago. Quedan fuera los gastos de notaría y lo que pagarías por incumplir, como la demora. La ley exige que la TAE figure en la publicidad con cifras de coste y en la información previa al contrato, para que puedas comparar entidades distintas.

Por qué las dos cifras se separan

• Las comisiones. Una comisión de apertura no cambia el TIN, pero sube la TAE, porque reduce el dinero que recibes o aumenta lo que devuelves.
• La frecuencia de los pagos. Con cuotas mensuales, parte del coste se paga antes de que termine el año y la fórmula lo trata como interés compuesto; por eso, aun sin comisiones, la TAE supera al TIN.
• La duración. La TAE siempre habla de un año. En un préstamo de pocas semanas, el coste de ese periodo se proyecta sobre el año entero, como si se repitiera una y otra vez, y sale un porcentaje alto aunque los euros sean pocos.

La fórmula del anexo I, contada con palabras

El anexo I de la Ley 16/2011 define la TAE como la tasa que hace equivalentes, en valor actual, dos cosas: el dinero que el prestamista te entrega y la suma de lo que tú le pagas. Cada pago se descuenta según el tiempo que pasa entre la firma y su fecha, medido en años. En los cálculos de Creditron un año son 365 días y, en los préstamos en cuotas, cada mes cuenta como una doceava parte del año.

Traducido a una instrucción: busca el tipo X con el que la suma de cada pago dividido entre (1 + X) elevado a los años transcurridos hasta ese pago da exactamente el importe recibido. Ese X, en porcentaje, es la TAE. Con varios pagos no hay un despeje directo y se llega al valor por aproximaciones sucesivas, como hacen el simulador y las hojas de cálculo.

Dos casos se comprueban con una calculadora corriente:

• En un préstamo de un solo pago, divide el total que devuelves entre el importe recibido, eleva el resultado a 365 dividido entre los días del plazo y resta 1.
• En un préstamo de cuotas mensuales iguales sin comisiones, suma 1 al tipo mensual, eleva el resultado a 12 y resta 1.

Ejemplo con la tarifa de Creditron

El ejemplo representativo del préstamo en un pago son 300 € a 30 días. Con la tarifa CT-2026.09, el cálculo va así:

1. Intereses: 300 € × 0,26 % × 30 días = 23,40 €. No hay comisiones.
2. Total que devuelves el día del vencimiento: 323,40 €.
3. TAE: 323,40 € entre 300 €, elevado a 365/30, menos 1. Resultado: 149,38 %.

El TIN es 94,90 % y la TAE, 149,38 %. La distancia no viene de gastos añadidos, que no hay, sino de anualizar con interés compuesto un coste de 30 días.

En el préstamo en cuotas, el ejemplo representativo es de 600 € en 6 cuotas de 120,11 €. Pagas 120,64 € de intereses y 720,64 € en total, con una TAE de 90,12 %. Si sumas 1 al 5,50 % mensual, lo elevas a 12 y restas 1, llegas a esa misma TAE. Aquí la diferencia con el TIN (66,00 %) se debe solo a que pagas cada mes.

Estos dos ejemplos no dicen qué producto es más barato, porque tienen importes y plazos distintos: el de un pago muestra más TAE y, aquí, menos euros de intereses. Comparar la TAE de plazos tan diferentes confunde más que aclara.

Ejemplo teórico con un préstamo a un año

Para ver cada efecto por separado sirve un préstamo teórico de 1.000 € a un año, con cifras redondas inventadas para el ejercicio que no describen ninguna oferta de Creditron ni del mercado.

El caso C tiene el TIN más bajo y es el más caro: por la comisión, en la práctica recibes 970 € y devuelves 1.060 €, y tanto sus euros como su TAE lo delatan. El caso B tiene el mismo TIN que A, cuesta menos euros y, aun así, su TAE es mayor. No hay contradicción: en B devuelves capital cada mes, así que de media tienes menos dinero prestado. Pagas menos porque usas menos dinero ajeno, no porque el préstamo sea más barato.

El efecto del plazo se ve mejor con otra comparación teórica, en la que el coste en euros no cambia:

Los euros son idénticos; cambia la velocidad a la que se acumula el coste, que es justo lo que mide la TAE. Con la tarifa de Creditron ocurre igual: con el mismo importe, acortar el plazo baja los intereses en euros y sube ligeramente la TAE, como puedes ver en el comparador de plazos.

Cómo comparar dos préstamos sin equivocarte

1. Fija el importe que necesitas y el plazo en que puedes devolverlo, y pide cada oferta con esos mismos datos.
2. Busca el importe total adeudado, que es lo que devolverás en total, y réstale lo que recibes. Esa diferencia es el coste en euros.
3. Anota la TAE de cada oferta. Con el mismo importe, el mismo plazo y la misma forma de devolver, la TAE más baja corresponde también al menor coste en euros.
4. Si una oferta gana en euros y otra en TAE, revisa el calendario: casi siempre una cobra antes (cuotas frente a pago único) o carga comisiones al principio.
5. Comprueba que la TAE incluye todas las comisiones obligatorias y, si te exigen un seguro u otro servicio para concederte el préstamo, también su coste.

Cuándo la TAE no basta

• Plazos distintos. Entre un préstamo de 15 días y otro de 30, el corto suele tener una TAE más alta y menos euros de coste. Si necesitas 15 días, la TAE menor del plazo largo no lo hace más adecuado para ti.
• Préstamos sin intereses. La promoción Primera vez sin intereses tiene una TAE del 0 % dentro de sus límites (250 € y 21 días en el primer préstamo). Si te sales de ellos, se aplica la tarifa normal al préstamo entero.
• Retrasos. La TAE supone que pagas en las fechas pactadas y no incluye la demora; si te retrasas, el coste real sube.
• Devolución anticipada. Si devuelves antes, pagas menos euros de los previstos y la TAE del contrato no refleja ese ahorro. Con el ejemplo de 300 € a 30 días, devolver el día 10 deja los intereses en 7,80 €.

Qué hacer a continuación

Con tu importe y tu plazo, calcula el coste en el simulador, que da intereses, total y TAE con las mismas reglas que el contrato, y si dudas entre plazos, ponlos lado a lado en el comparador de plazos. El cálculo de los euros paso a paso está en cómo calcular el coste total.

Antes de firmar cualquier préstamo, busca en la Información normalizada europea (INE) el importe total adeudado y la TAE, y comprueba que coinciden con tu cálculo. Si no coinciden, pregunta antes de firmar.