Cómo calcular el coste total de un préstamo, paso a paso

El coste total de un préstamo es la suma de intereses, comisiones y demás gastos obligatorios. En un préstamo en un pago con interés diario, los intereses salen de multiplicar importe × interés diario × días. En uno en cuotas se calculan mes a mes sobre el capital que queda pendiente. Suma ese coste al importe y tendrás el total a devolver, que debe coincidir con el «importe total adeudado» de la INE.

Qué entra en el coste total y qué no

La Ley 16/2011 distingue dos cifras que conviene no mezclar. El coste total del crédito son los intereses, las comisiones, los impuestos y los demás gastos que tienes que pagar por el contrato y que el prestamista conoce, incluido un seguro u otro servicio si es obligatorio para obtener el préstamo. El importe total adeudado es la suma del dinero prestado y ese coste: lo que devolverás si pagas en las fechas previstas.

No forman parte del coste total los gastos de notaría ni lo que pagarías por incumplir, como los intereses de demora. Tampoco un servicio opcional que puedes rechazar sin perder el préstamo.

En Creditron el cálculo es corto, porque no hay comisión de apertura, ni de estudio, ni por impago, ni prórrogas de pago con coste. El coste total son los intereses.

Paso a paso en un préstamo en un pago

1. Reúne tres datos: el importe, el interés diario y el número de días del plazo.
2. Pasa el interés a tanto por uno dividiéndolo entre 100. Un 0,1 % diario, por ejemplo, se escribe 0,001.
3. Multiplica importe × interés diario en tanto por uno × días.
4. Redondea al céntimo. Creditron redondea al alza desde medio céntimo.
5. Suma las comisiones y gastos obligatorios, si los hay. El resultado es el coste total.
6. Suma el coste al importe. Es lo que devuelves el día del vencimiento.

Con el ejemplo representativo de Creditron, 300 € a 30 días, la cuenta es 300 € × 0,26 % × 30 = 23,40 €. Como no hay comisiones, ese es el coste total, y el día del vencimiento devuelves 323,40 €.

Cómo contar los días

Los días son naturales: cuentan sábados, domingos y festivos. El vencimiento es la fecha de la firma más los días del plazo, así que el día de la firma no se cuenta y el del vencimiento sí. Si firmas el 1 de octubre a 30 días, el vencimiento es el 31 de octubre. En Creditron esa fecha no se desplaza aunque caiga en festivo, porque puedes pagar con tarjeta cualquier día.

Paso a paso en un préstamo en cuotas

En un préstamo de cuotas mensuales iguales, el llamado sistema francés, no basta con multiplicar el tipo por el plazo: cada mes pagas intereses solo sobre el capital que todavía debes. El cálculo se hace así:

1. Calcula la cuota: importe × tipo mensual ÷ (1 − (1 + tipo mensual) elevado a menos el número de cuotas). Redondea al céntimo.
2. Primer mes: los intereses son el importe por el tipo mensual. El resto de la cuota devuelve capital.
3. Resta ese capital del pendiente y repite el cálculo cada mes con el nuevo pendiente.
4. La última cuota es el capital que queda más sus intereses, y puede diferir en céntimos de las demás.
5. El coste total es la suma de los intereses de cada cuota, más las comisiones si las hay.

Un ejemplo teórico, con cifras redondas que no corresponden a ninguna oferta: 1.000 € en 4 cuotas con un interés del 2 % mensual. La cuota es 1.000 × 0,02 ÷ (1 − 1,02 elevado a −4) = 262,62 €. Los intereses de cada mes son 20,00 €, 15,15 €, 10,20 € y 5,15 €, en total 50,50 €. Pagas tres cuotas de 262,62 € y una última de 262,64 €, es decir, 1.050,50 €.

Con la tarifa de Creditron, 600 € en 6 cuotas se devuelven con cuotas de 120,11 € y una última de 120,09 €. Los intereses suman 120,64 € y el total, 720,64 €. El detalle mes a mes está en cómo leer un cuadro de amortización.

Si devuelves antes de tiempo

En Creditron el reembolso anticipado, total o parcial, no tiene coste: pagas el capital pendiente y los intereses de los días transcurridos. En el préstamo en un pago, el cálculo es el mismo de antes con los días que has tenido el dinero en lugar de los días del plazo. Con 300 € a 30 días devueltos el día 10, los intereses bajan a 7,80 €, el total queda en 307,80 € y te ahorras 15,60 € frente a esperar al vencimiento. Para conocer la cifra exacta de tu caso, pide el importe para cancelar.

Cómo cotejarlo con la INE

La Información normalizada europea (INE) es el documento que recibes antes de firmar, y la ley obliga a entregártela con antelación suficiente para comparar. Con tu cálculo en la mano, busca en ella:

• el importe total del crédito, que debe ser el que pides;
• la duración y las fechas o la periodicidad de los pagos;
• el tipo deudor, que es el TIN, y la TAE;
• el importe total adeudado, que debe coincidir con tu total;
• los costes que se suman a los intereses, si los hay;
• el tipo de demora y las consecuencias de no pagar.

Si tu cifra y la de la INE no coinciden, no firmes hasta aclararlo. Revisa primero los días y el redondeo y, si la diferencia sigue ahí, pregunta al prestamista por escrito. Qué documentos recibes y en qué orden lo tienes en documentos antes de firmar.

Errores frecuentes al calcular

• Calcular los euros con la TAE. La TAE es una tasa anual compuesta y, aplicada como interés simple, no da los intereses reales. En un préstamo teórico de 1.000 € a 7 días con 10 € de intereses, la TAE es del 68,01 %, y 1.000 × 68,01 % × 7 ÷ 365 da 13,04 €, no 10 €.
• Multiplicar el tipo mensual por los meses y por el importe inicial en un préstamo en cuotas. En el ejemplo teórico de 1.000 € en 4 cuotas al 2 %, esa multiplicación da 80 €, cuando los intereses reales son 50,50 €. El error sobrestima el coste porque ignora que el capital baja cada mes.
• Contar mal los días. Del 15 de enero al 15 de febrero hay 31 días, no 30. Si calculas por meses un préstamo que se cobra por días, la cifra no cuadrará.
• Olvidar una comisión que se descuenta del dinero que recibes. Si te ingresan menos de lo que figura como importe, el coste real es la diferencia entre lo que recibes y lo que pagas en total.
• Confundir el interés diario con el anual. Un 0,1 % diario no es un 0,1 % al año: equivale a un TIN del 36,5 %.
• Dar por fijo el coste si te retrasas. El coste total supone que pagas en fecha; un retraso suma intereses de demora, que figuran aparte en la INE.

Cuándo el cálculo no basta

Este método sirve para préstamos a plazo fijo con un tipo que no cambia, que es el caso de los préstamos de Creditron. En una tarjeta de crédito o una línea que usas y devuelves a tu ritmo, el coste depende de cuánto dispongas y cuándo, y lo razonable es pedir a la entidad una simulación con tu uso previsto. En préstamos con seguros o servicios vinculados, comprueba en la INE si son obligatorios: solo entonces forman parte del coste total, pero pagarlos es un gasto igual de real.

Qué hacer con el resultado

El coste total te dice cuánto cuesta el préstamo, pero la pregunta que decide es otra: si podrás pagar el total en su fecha sin dejar de cubrir tus gastos básicos. Colócalo en tu presupuesto del mes del vencimiento, o de cada mes si son cuotas; en planificar la devolución tienes cómo hacerlo.

Para probar otros importes y plazos sin hacer las cuentas a mano, usa el simulador, que aplica las mismas reglas de días y redondeo que el contrato. Y si vas a comparar con otra entidad, pide su INE con el mismo importe y el mismo plazo y pon lado a lado coste en euros y TAE, como explica la guía sobre TIN y TAE.