Cómo leer un cuadro de amortización, en un pago o en cuotas

Un cuadro de amortización indica la fecha de cada pago, su importe y cuánto de ese importe son intereses y cuánto devuelve capital. En un préstamo en un pago tiene una sola línea: el día del vencimiento devuelves el importe más los intereses. En cuotas tiene una línea por mes. La cuota es fija, los intereses bajan porque se calculan sobre lo que queda por devolver, y la última cuota puede variar unos céntimos por el redondeo.

¿Qué es el cuadro y dónde lo encuentras?

El cuadro de amortización, o cuadro de pagos, es el calendario completo de un préstamo. El contrato tiene que indicar el número, el importe y la periodicidad de los pagos, y en los préstamos de duración fija la Ley 16/2011 te da derecho a pedir gratis, en cualquier momento, un extracto en forma de cuadro de amortización. La misma ley dice qué debe mostrar: los pagos, sus fechas y el desglose de cada uno entre capital, intereses y, si los hay, otros costes.

Si tienes un préstamo con Creditron y quieres el cuadro actualizado, pídelo por correo a soporte@creditron.esCopiar con tu número de contrato.

Las columnas, una a una

Número de pago

El orden de la cuota dentro del préstamo.

Fecha

El día en que vence ese pago. Es una fecha límite, no un día aproximado.

Cuota

Lo que pagas ese día. Es la suma de las dos columnas siguientes.

Intereses

El precio de tener el dinero durante ese periodo, calculado sobre el capital pendiente al empezarlo.

Capital o amortización

La parte de la cuota que reduce la deuda.

Capital pendiente

Lo que queda por devolver después de ese pago. En la última línea es cero.

Dos comprobaciones sencillas: la columna de capital tiene que sumar exactamente el importe prestado, y la de intereses, el total de intereses que indica el contrato.

En un pago, una sola línea

En el préstamo en un pago no hay cuotas intermedias. El cuadro tiene una línea con la fecha de vencimiento, que es la de la firma más los días elegidos, y un único pago que reúne capital e intereses. Con el ejemplo de 300 € a 30 días, esa línea dice que devuelves 323,40 €: 300 € de capital y 23,40 € de intereses. Como el capital no baja por el camino, el coste depende solo de los días que tengas el dinero.

En cuotas, el sistema francés

El préstamo en cuotas de Creditron usa el sistema francés: las cuotas son iguales, salvo el ajuste final, pero su composición cambia cada mes. Los intereses de un mes son el capital pendiente por el tipo mensual, que en la tarifa actual es del 5,50 %. Cada cuota devuelve algo de capital, así que el pendiente baja; con un pendiente menor, bajan los intereses del mes siguiente; y como la cuota no cambia, lo que deja de ir a intereses pasa a devolver capital. Por eso, al principio del cuadro verás más intereses y menos capital, y al final, lo contrario.

Con un ejemplo teórico se puede seguir cada número con la calculadora. Son cifras redondas que no corresponden a ninguna oferta: 1.000 € en 4 cuotas mensuales con un interés del 2 % mensual. La cuota sale de 1.000 × 0,02 ÷ (1 − 1,02 elevado a −4) = 262,62 €.

En el primer mes, los intereses son 1.000 × 2 % = 20,00 €, y el resto de la cuota, 242,62 €, reduce la deuda a 757,38 €. En el segundo, los intereses se calculan sobre 757,38 €, así que bajan a 15,15 €, y así hasta el final.

El cuadro del ejemplo representativo de Creditron sigue la misma lógica: 600 € en 6 cuotas de 120,11 €, con 120,64 € de intereses y 720,64 € en total.

Desliza la tabla para ver todas las columnas.

Por qué la última cuota cambia unos céntimos

La cuota exacta casi nunca es un número redondo de céntimos, y los intereses de cada mes también se redondean. Creditron redondea al céntimo, al alza desde medio céntimo, en cada interés y en cada cuota. Esas diferencias mínimas se van acumulando, y por eso la última cuota se calcula de otra forma: es exactamente el capital que queda más sus intereses, para que la deuda termine en cero. En el ejemplo representativo, la última cuota es de 120,09 € en lugar de 120,11 €. En el ejemplo teórico es de 262,64 €, dos céntimos más que las demás. El ajuste puede ir hacia arriba o hacia abajo, y no es un cargo añadido ni un error.

Las fechas y los finales de mes

Las cuotas vencen cada mes el mismo día del mes en que firmaste. Si ese día no existe en un mes (29, 30 o 31), la cuota vence el último día de ese mes, y al mes siguiente se vuelve al día original. Si firmas un 31 de enero, las cuotas vencen el 28 de febrero (el 29 en año bisiesto), el 31 de marzo, el 30 de abril, el 31 de mayo, y así sucesivamente.

En cuotas el interés es mensual: con el mismo capital pendiente, la cuota de febrero lleva los mismos intereses que la de un mes de 31 días. En el préstamo en un pago, en cambio, cuenta cada día. Los vencimientos no se mueven por fines de semana ni festivos, porque puedes pagar con tarjeta cualquier día. Te enviamos un correo recordatorio 3 días antes de cada vencimiento.

Un pago o cuotas, qué cambia en la práctica

Con un pago único necesitas tener el total completo en una sola fecha, pero el préstamo dura poco y el coste depende de los días exactos. Con cuotas, el esfuerzo se reparte en cantidades fijas, a cambio de pagar intereses durante más meses. Más cuotas significan una cuota más baja y más intereses en total; menos cuotas, lo contrario. El cuadro te permite ver esas dos cosas a la vez: cuánto sale de tu cuenta cada mes y cuánto pagas en total.

Lo que el cuadro no te dice

• El descuento del Club en cuotas se resta de los intereses de las últimas cuotas, empezando por la última. Si tienes un nivel con descuento, esas cuotas serán más bajas que las primeras y el cuadro de tu contrato ya lo reflejará. El cálculo está en cómo comprobar un descuento.
• Si devuelves antes, el cuadro deja de aplicarse tal cual: pagas el capital pendiente y los intereses de los días transcurridos, sin coste añadido. Pide la cifra exacta en importe para cancelar.
• El cuadro supone que pagas en fecha. Un retraso genera intereses de demora sobre el capital vencido que no aparecen en él.
• Si acuerdas un plan de pago porque te cuesta pagar, las nuevas fechas sustituyen a las líneas afectadas. Pide que te confirmen el calendario por escrito.

¿Cómo usar tu cuadro?

1. Pasa las fechas a tu calendario y compáralas con los días en que cobras.
2. Comprueba que la suma de las cuotas coincide con el importe total adeudado de la INE.
3. Si dudas entre plazos, compara cuadros con el mismo importe. El comparador de plazos te los pone lado a lado sin hacer cuentas.
4. Guarda el cuadro hasta el final del préstamo: sirve para comprobar cada cargo y para saber cuánto capital te queda si decides cancelar antes.