Cómo comprobar un descuento sin confundirlo con una rebaja del total

Un descuento sobre los intereses rebaja los intereses, no el total. Para comprobarlo, toma los intereses sin descuento, aplica el porcentaje de tu nivel, compara el resultado con el tope en euros y resta la cifra menor del total. La TAE con descuento no se obtiene restando porcentajes: se vuelve a calcular con los nuevos pagos, y tu INE ya debe mostrarla así.

Sobre qué se calcula el descuento

En el Club Creditron, la base del descuento son los intereses ordinarios del nuevo contrato. El descuento es un porcentaje de esos intereses con un tope en euros por contrato, y no reduce el capital, ni los intereses de demora, ni ningún otro importe.

En el nivel Línea el descuento es del 15 % de los intereses, hasta 20 € por contrato. En el nivel Circuito, del 25 %, hasta 45 €. El nivel Punto no lleva descuento. Los requisitos de cada nivel están en niveles y ventajas.

Cada contrato lleva una sola ventaja, la del nivel que tengas al firmar, y el descuento no se acumula con la promoción Primera vez sin intereses. En el préstamo en cuotas, el descuento se resta de los intereses de las últimas cuotas, empezando por la última: las primeras cuotas no cambian y las del final son más bajas.

¿Cómo comprobarlo en cinco pasos?

1. Busca los intereses sin descuento del préstamo. Puedes calcularlos como en cómo calcular el coste total o verlos en el simulador sin nivel.
2. Multiplica esos intereses por el porcentaje de tu nivel y redondea al céntimo.
3. Compara el resultado con el tope de tu nivel. El descuento es la menor de las dos cifras.
4. Resta el descuento del total sin descuento. El resultado debe coincidir con el importe total adeudado de tu INE.
5. Mira la TAE de la INE. Tiene que ser más baja que sin descuento, pero no esperes que baje en el mismo porcentaje; más abajo se explica por qué.

Un ejercicio con la fórmula aislada

Antes de pasar a las cifras de Creditron, practica con un ejercicio de fórmula. No es una oferta ni una condición de ningún préstamo: solo sirve para ver la mecánica. Parte de un préstamo teórico de 300 € de capital con 60 € de intereses, sin comisiones, y un descuento teórico del 10 % sobre los intereses.

El descuento es del 10 % de los intereses, pero el total solo baja 6 € de 360 €, alrededor de un 1,7 %. Esa es la diferencia entre un descuento sobre los intereses y una rebaja del total: con el mismo porcentaje, el ahorro en euros es mucho menor. Cuando evalúes cualquier ventaja, tradúcela siempre a euros.

El ejemplo con las cifras del Club

Con el ejemplo representativo de la tarifa CT-2026.09, 300 € a 30 días en un pago, los intereses sin descuento son 23,40 €, el total 323,40 € y la TAE 149,38 %.

Compruébalo con los pasos anteriores: 23,40 € × 25 % da 5,85 €, por debajo del tope de 45 €, así que el descuento se aplica entero y el total baja exactamente esa cantidad.

Cuando manda el tope

En préstamos con más intereses, el tope entra en juego. Con 1500 € en 6 cuotas y nivel Circuito, los intereses sin descuento son 301,61 €. El 25 % de esa cifra supera el tope, así que el descuento se queda en 45,00 €, el total en 1756,61 € y la TAE en 75,03 %. Como se trata de cuotas, ese descuento se resta de las últimas, empezando por la última. El porcentaje, por sí solo, no dice cuánto te ahorras; el cálculo en euros, sí.

La TAE con descuento se recalcula

La TAE sale de las cantidades y las fechas de los pagos. Si el descuento cambia lo que pagas, la TAE se calcula otra vez con esos nuevos pagos, con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011. No se obtiene restando el porcentaje del descuento a la TAE anterior, ni restándole puntos.

Vuelve al ejercicio teórico. Si esos 300 € se devolvieran en un único pago a los 90 días, la TAE sin descuento sería del 109,47 % y con el descuento del 10 %, del 95,67 %. Restar un 10 % a la primera daría un 98,52 %, y restarle 10 puntos, un 99,47 %. Ninguno de los dos atajos acierta, porque la TAE no se mueve en proporción a los intereses.

Con las cifras del Club ocurre lo mismo: la TAE pasa de 149,38 % a 99,71 % con Circuito, una cifra que solo sale de repetir el cálculo completo. El simulador y la INE la dan ya recalculada.

¿Por qué a veces parece que falta descuento?

• Esperabas una rebaja del total y el descuento es sobre los intereses.
• El porcentaje superaba el tope y se aplicó el tope.
• Es tu primer préstamo con Creditron: tu nivel es Punto, que no lleva descuento.
• Un pago lleva más de 30 días vencido y las ventajas están en pausa hasta que lo pongas al día.
• El préstamo anterior terminó por desistimiento, que no cuenta como préstamo devuelto.
• El préstamo es en cuotas y estás mirando las primeras, cuando el descuento está en las últimas.
• Subiste de nivel después de firmar: cuenta el nivel del día de la firma, y el nuevo solo contará para un contrato posterior.
• El préstamo no es de Creditron, sino de la entidad colaboradora a la que lleva el botón de solicitud, y el Club no se aplica.

Si crees que el descuento no se ha aplicado

Haz primero la comprobación de los cinco pasos con tu INE o tu contrato. Si el resultado no cuadra, escribe a soporte@creditron.esCopiar con tu número de contrato y el cálculo que has hecho. Tienes 3 meses desde el vencimiento de la última cuota o pago del contrato para avisar de un error, y te respondemos en un máximo de 15 días. Si el descuento correspondía y no se aplicó, te devolvemos la diferencia en tu cuenta en un máximo de 30 días desde que lo confirmamos.

Las reglas completas están en las bases del Club, y los casos más habituales, en descuento no aplicado.